Reclamación de la cláusula suelo

¿Cuál es el problema de la cláusula suelo?

El inconveniente de la cláusula suelo es que impide que los afectados puedan beneficiarse de las bajadas del índice de referencia aplicable (normalmente el Euribor).

Ejemplo

En enero del año 2008 el Euribor se encontraba en 4,498 puntos. Imaginemos que tenemos una hipoteca a tipo de interés variable (referenciada al Euribor) y que para calcular el tipo de interés se aplica un diferencial de 1 punto. Además, tenemos una cláusula suelo del 3%. Como el Euribor (que se encuentra en 4,498 puntos) más el diferencial pactado (1 punto) suman 5,498 puntos, este importe (que es superior a la cláusula suelo del 3%), es el que se aplicaría en enero de 2008.

Sin embargo, en enero de 2020, el Euribor se encontraba en -0,253 puntos. Esto significa que, utilizando los valores establecidos en el párrafo anterior, nuestro tipo de interés aplicable debería ser el Euribor (-0,253) más el diferencial aplicable (1 punto), lo que daría lugar a un tipo de interés del 0,747%. No obstante, como existe una cláusula que limita la variabilidad del tipo de interés del 3% (cláusula suelo), este será el tipo de interés que aplicará la entidad financiera, en lugar del 0,747%, que es el que correspondería aplicar si la cláusula suelo no hubiera existido.

¿Qué plazo existe para reclamar la cláusula suelo?

El plazo es imprescriptible, aunque se haya cancelado el préstamo hipotecario es posible solicitar la declaración de nulidad de la cláusula suelo y recuperar el dinero cobrado indebidamente por el banco.

¿Quién puede reclamar la cláusula suelo?

Tanto los afectados que hayan solicitado el préstamo para su vivienda habitual o para una segunda vivienda (consumidores), como empresarios y profesionales pueden solicitar la devolución de los importes cobrados indebidamente por la aplicación de la cláusula suelo.

No obstante lo anterior, en el caso de empresarios o profesionales, aunque los Tribunales puedan aplicar un control de incorporación a la cláusula suelo (para confirmar si los contratantes tuvieron la oportunidad real de conocer la existencia de la cláusula suelo en el momento de su incorporación al contrato), no es posible realizar el control de transparencia que se aplica a la contratación con consumidores.

Esto significa que un procedimiento judicial en el que se trate de anular una cláusula suelo incluida en un préstamo otorgado a empresarios o profesionales, es más complejo y las posibilidades de conseguir la nulidad de la cláusula suelo se reducen mucho.

¿Qué importe se puede recuperar por la cláusula suelo?

Los importes que pueden recuperarse cuando se consigue la nulidad de una cláusula suelo se encuentran entre 3.000 y 35.000 €, aunque esta cifra depende del tiempo durante el que se haya estado aplicando la cláusula suelo y del tipo de interés establecido como cláusula suelo.

¿Qué entidades han aplicado la cláusula suelo?

La cláusula suelo ha sido aplicada por entidades como CaixaBank (antes Caja General de Ahorros de Canarias), Bankia (antes Caja Insular de Ahorros de Canarias), Banco Popular, BBVA, Abanca, Cajamar, Banco Sabadell, Banca March, Liberbank y otros bancos.

Muchas de las entidades mencionadas (aunque no todas), han dejado de aplicar hace unos años la cláusula suelo. Sin embargo, casi todas se resisten a devolver los importes cobrados indebidamente por su aplicación hasta que un Tribunal les condena a hacerlo.

¿Se puede anular siempre la cláusula suelo?

No, la cláusula suelo es válida si la entidad financiera explicó debidamente su funcionamiento a los afectados. De hecho, el Tribunal Supremo en su Sentencia n.º 241/2013, de 9 de mayo (Id Cendoj: 28079119912013100009), establece lo siguiente:

“256. Las cláusulas suelo son lícitas siempre que su transparencia permita al consumidor identificar la cláusula como definidora del objeto principal del contrato y conocer el real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos. Es necesario que esté perfectamente informado del comportamiento previsible del índice de referencia cuando menos a corto plazo, de tal forma que cuando el suelo estipulado lo haga previsible, esté informado de que lo estipulado es un préstamo a interés fijo mínimo, en el que las variaciones del tipo de referencia a la baja probablemente no repercutirán o lo harán de forma imperceptible en su beneficio.”

Lo que ocurre es que en la gran mayoría de los casos los bancos no explicaron a los afectados cómo podía activarse la cláusula suelo, ni las consecuencias de su aplicación. Por este motivo, los Tribunales declaran la nulidad de la cláusula suelo y condenan a las entidades financieras a devolver los importes cobrados indebidamente por su aplicación.

¿Por qué puede anularse la cláusula suelo?

Para poder anular una cláusula suelo es necesario que el banco no pueda acreditar que informó adecuadamente a los afectados ni su existencia ni su funcionamiento.

¿Y si ya he reclamado mi cláusula suelo?

Existen muchos afectados han conseguido una sentencia judicial en la que se declara la nulidad de la cláusula suelo y se condena a la entidad financiera a devolver los importes cobrados indebidamente según la jurisprudencia anterior del Tribunal Supremo, desde mayo de 2013 en adelante, pero no los importes anteriores a esa fecha.

En nuestro despacho hemos conseguido sentencias que resuelven este tipo de supuestos y en las que se condena a las entidades financieras a devolver los importes cobrados indebidamente por la aplicación de la cláusula suelo, con anterioridad a mayo de 2013. Lo fundamental en este tipo de procedimientos es analizar cómo se planteó en su momento la demanda inicial puesto que en función de cómo se haya redactado la demanda, será viable (o no) la presentación de un nuevo procedimiento judicial.