Estás aquí. Seguramente cabreado. O preocupado.
Miras tu recibo y ves que pagas una barbaridad de intereses mientras el resto del mundo habla de tipos bajos (o por lo menos, más bajos que el tuyo). Tienes IRPH. Y quieres que te lo quiten.
Quizás eres un afectado que quiere intentarlo por su cuenta antes de gastar dinero en abogados. O quizás eres un compañero que necesita un modelo fiable para no perder tiempo. Bienvenido. Pasa, ponte cómodo.
Somos el mismo despacho familiar de siempre. Mi padre y yo. Y como te dijimos en la otra página: honestidad ante todo. Con los “Gastos de Hipoteca” el banco sabe que tiene la batalla perdida. Es sota, caballo y rey. Con el IRPH, la cosa es distinta.
El banco va a pelear. Va a pelear con uñas y dientes porque hay muchísimo dinero en juego. Por eso, es muy probable que este email que vas a enviar no sirva para que te devuelvan el dinero mañana. “¿Entonces para qué narices lo envío?” —te preguntarás. Por tres razones estratégicas:
Nosotros casi vivimos en el juzgado. Si nos llamas para preguntar cómo rellenar el hueco del DNI, probablemente no podamos cogértelo porque estaremos con la toga puesta defendiendo a alguien como tú.
Por eso te regalamos esta plantilla. Para que lo hagas tú, gratis y ahora mismo. Solo te pedimos que la uses con cabeza. Este escrito es un “aviso a navegantes”. No es una demanda. Es una carta formal donde le dices al banco: “Sé que el IRPH es abusivo, sé que Europa (el TJUE) me apoya y quiero que lo solucionemos”.
No necesitas un burofax (de momento). El email es válido si te contestan o si tienes el acuse de recibo del servidor. Busca en Google: “Servicio Atención Cliente [Tu Banco] email”. Copia esto, rellena los huecos y dale a enviar.
Nombre y apellidos:
DNI n.º:
Domicilio:
Al Servicio de Atención al Cliente de [NOMBRE DEL BANCO]
En [TU CIUDAD], a [DÍA] de [MES] de [AÑO]
ASUNTO: Reclamación previa por falta de transparencia en la imposición de la cláusula financiera relativa al índice de referencia IRPH y solicitud de nulidad y devolución de cantidades.
Estimados Sres.:
Por medio del presente escrito, en mi condición de titular del préstamo hipotecario n.º [PON AQUÍ EL NÚMERO DE TU PRÉSTAMO], me dirijo a ustedes para formular reclamación extrajudicial previa a la vía jurisdiccional.
Mi contrato de préstamo incorpora una cláusula que establece el interés remuneratorio referenciado al índice IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Dicha cláusula fue impuesta por su entidad sin la debida transparencia y sin la información precontractual necesaria.
En concreto, y conforme a la jurisprudencia reciente del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (Sentencias C-125/18, C-655/20, C-265/22, y especialmente la C‑300/23), su entidad incumplió el deber de informar sobre:
- La recomendación del Banco de España (Circular 5/1994) de aplicar un diferencial negativo para igualar la TAE del IRPH con la del mercado, algo que en mi contrato no se hizo (se aplicó diferencial positivo o nulo).
- La evolución histórica del índice en los años previos a la firma.
- El coste comparativo real frente a otros índices oficiales como el Euríbor.
Esta falta de transparencia generó un desequilibrio importante en mis derechos como consumidor, haciéndome creer que contrataba un préstamo estable cuando en realidad era notablemente más oneroso.
Por todo ello, SOLICITO:
- Que se deje de aplicar el índice IRPH de forma inmediata en mis recibos.
- Que se sustituya dicho índice por el Euríbor sin diferencial, o subsidiariamente con el diferencial establecido, recalculando el cuadro de amortización desde el inicio.
- Que se me restituyan todas las cantidades pagadas de más por la aplicación de dicho índice más los intereses legales correspondientes.
Quedo a la espera de su respuesta en el plazo legalmente establecido, confiando en una solución amistosa que evite la litigiosidad y los gastos judiciales que de ella se derivarían.
Atentamente,
Nombre y apellidos:
Has enviado el email. Bien hecho. Ahora el banco tiene, en teoría, que contestar. Aquí pueden pasar tres cosas. Y quiero que estés preparado para las tres:
1. El silencio. Ni te contestan. O te mandan una carta automática diciendo que “están estudiando tu caso” y nunca más se supo. No te frustres. Es parte del plan. Guarda el email enviado en una carpeta que ponga “PRUEBAS JUICIO”. Ahora toca esperar a que el Supremo hable.
2. El “NO” rotundo. Te llegará una carta muy larga, muy técnica y muy aburrida diciendo que ellos lo hicieron todo perfecto, que el IRPH es oficial y que tú sabías lo que firmabas. Mentira. Pero es su papel. Igual que en el caso anterior: guarda la carta. Es la prueba de que intentaste negociar y ellos no quisieron.
3. La trampa (cuidado con esto). A veces, te llaman. O te escriben ofreciéndote un “acuerdo privado”. Te dirán: “Te quitamos el IRPH y te lo pasamos a tipo fijo, o a Euríbor, pero tienes que firmar aquí”. OJO. Si firmas eso, casi seguro que estás firmando una renuncia a reclamar el dinero del pasado. Te arreglan el futuro a cambio de perdonarles todo lo que te cobraron de más estos años. ¿Te compensa? Eso solo lo sabes tú y tu economía. Pero que sepas que el banco no te hace favores: si te ofrece eso, es porque sabe que en un juicio perdería más.
Nuestro consejo: No firmes nada sin leer la letra pequeña tres veces. O cuatro.
Manda el email. Guarda la copia. Y siéntate a esperar. Has hecho lo correcto. Has protegido tus derechos. Ahora nos toca a nosotros (los abogados) esperar a que el Tribunal Supremo marque la señal de salida para ir a por ellos.
Lo que escribas aquí lo leerá un abogado, no un comercial. Si creemos que podemos ayudarte, te lo diremos. Si hay otros que te pueden ayudar mejor, te lo diremos.
No nos gusta perder el tiempo ni hacérselo perder a los demás. La decisión es tuya.
