En 30 segundos
Analizamos la sentencia n.º 156/2024 de 31 de enero de 2024, dictada por la Sección 6 de la Audiencia Provincial de Málaga (Id Cendoj: 29067370062024100306).
En ella vemos cómo la justicia le pega un buen repaso a ING Bank, obligándole a devolver a un cliente los gastos de su hipoteca. Si tienes una hipoteca, esto te interesa porque seguramente tú también pagaste cosas que no te tocaban.
Los argumentos del afectado (o cómo plantarle cara al gigante naranja)
Herminio, un tipo normal que firmó su hipoteca el 29 de junio de 2015, se cansó de que el banco se quedara con su dinero.
Su argumento fue claro y directo: las cláusulas 5 y 6 de su escritura, que le obligaban a pagar todos los gastos de la hipoteca y unos intereses de demora disparatados, eran nulas por abusivas. Quería su dinero de vuelta, y no iba a pedir perdón por exigirlo.
Los argumentos del banco
ING Bank, como hacen todos los bancos cuando les tocan la cartera, se defendió lo mejor que pudo.
Recurrieron la primera sentencia diciendo que no tenían que devolver ciertas cantidades indemnizatorias derivadas de los impuestos (IAJD) , que los gastos de notaría debían pagarse a medias , y lo que más les dolía: que no querían pagar las costas del juicio porque decían que la estimación de la demanda no era total.
La decisión del Juzgado
El Juzgado de Primera Instancia N.º 20 de Málaga no se anduvo con rodeos. Le dio la razón a Herminio.
Declaró nulas las cláusulas y condenó a ING a pagar 883,88 euros, más los intereses legales, y le endosó las costas del juicio al banco. Un primer asalto ganado por goleada.
La decisión de la Audiencia
ING apeló, pero la Audiencia Provincial de Málaga mantuvo casi todo a favor del cliente.
El tribunal confirmó la nulidad de las cláusulas. Solo le quitaron a Herminio 57,60 euros correspondientes a un cálculo de indemnización sobre un impuesto (IAJD) por los intereses de demora, que el Supremo ya ha dicho que no toca devolver eso.
El fallo final obliga a ING a devolver 826,28 euros. El fundamento clave es que atribuir todos los gastos al cliente causa “un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor”.
Además, mantuvieron la condena en costas al banco porque consideraron que hubo “una estimación de la demanda, cuando menos sustancial”.
La decisión del Tribunal Supremo (el árbitro definitivo)
Aunque esta sentencia es de la Audiencia Provincial, se apoya (y a veces tropieza) en lo que establece el Tribunal Supremo.
La doctrina consolidada del Supremo es implacable en los gastos hipotecarios: el banco debe devolverte el 100% de los gastos de Registro, Gestoría y Tasación, y el 50% de la Notaría.
En este caso, Herminio se conformó con el 50% de gestoría y tasación en primera instancia y perdió ese dinero.
Respecto a los plazos para reclamar (la prescripción), recuerda que las recientes sentencias del TJUE han dejado claro que el reloj no empieza a correr hasta que tú, como consumidor, sabes realmente que esa cláusula es nula y abusiva.
Conclusión
A Herminio le colaron unos gastos abusivos al firmar su hipoteca con ING, pero decidió no quedarse de brazos cruzados y recuperar lo que era suyo.
Los bancos juegan al desgaste, alargan los procesos y confían en que te rindas o que te equivoques al reclamar, como pasó en este caso con una parte del dinero.
Para seguir sin recuperar tu dinero, no hagas nada. Para reclamar los gastos de tu hipoteca a ING, pulsa aquí.
¿Quién está detrás de este artículo?
Andrés Roda es el abogado responsable de este análisis. Si quieres saber en manos de quién estás, conoce su trayectoria o revisa los casos de éxito y repercusión mediática que avalan su experiencia.
Preguntas frecuentes para que el banco no te tome el pelo
1. ¿Por qué ING Bank recurrió la sentencia si ya se sabe que obligar al cliente a pagar todos los gastos es abusivo?
Los bancos siempre intentan rascar hasta el último céntimo, es su naturaleza. En este caso, ING apeló la primera sentencia porque no querían pagar las costas del juicio alegando que no habían perdido del todo, y también para librarse de devolver una indemnización relacionada con el incremento del impuesto (IAJD) por los intereses de demora. Al final, la jugada les salió a medias: lograron ahorrarse pagar esos 57,60 euros del impuesto, pero se comieron las costas de primera instancia porque los magistrados consideraron que la victoria del cliente fue sustancial.
2. El juez le devolvió a este cliente solo la mitad de los gastos de gestoría y tasación, ¿eso es lo que me toca a mí?
No, y aquí está el fallo por no ejecutar el golpe con precisión desde el principio. El Tribunal Supremo ya ha dejado clarísimo que el banco te tiene que devolver el 100% de lo que pagaste por gestoría y tasación. Sin embargo, como Herminio (o quien le llevara el caso) no recurrió esa primera decisión para exigir el 100%, la Audiencia de Málaga tuvo que dejarlo en el 50%. La ley impide empeorar la situación del banco si este fue el único que apeló (lo que en derecho llamamos reformatio in peius). Moraleja: si no exiges lo tuyo con la estrategia correcta, dejas dinero en la mesa.
3. ¿Qué pasa exactamente con los gastos de notaría y registro según esta resolución?
La Audiencia de Málaga aplica la doctrina del Supremo. Los honorarios del notario por la escritura del préstamo se pagan a medias porque ambas partes están interesadas, así que ING tiene que devolver el 50%. Pero ojo, con los gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad la historia cambia: la hipoteca se inscribe a favor del banco, por lo que a ellos les toca apoquinar el 100% de ese arancel. El tribunal condenó a la entidad a la restitución íntegra de ese importe.
4. Vale, voy a reclamar. ¿Cuánto me va a costar que miren mi escritura para saber si el banco me debe dinero?
Te lo pongo muy fácil, de frente y sin letra pequeña. Tienes dos opciones. Si quieres venir a vernos y sentarte con nosotros en el despacho, te cobramos 60 €.
Pero, si eres de los que prefieren hacerlo todo desde el sofá de casa sin perder tiempo en atascos, nos envías la documentación por email, le echamos un ojo y te decimos si tienes caso por exactamente 0 €. Sí, lo has leído bien. Nos mandas los papeles, los estudiamos y te damos la respuesta.
5. Pero si les mando los papeles por email y le echan un ojo, ¿luego me van a quitar el 20% de lo que el banco me devuelva, como hacen las plataformas de internet?
Con nosotros eso no pasa. Te miramos los papeles por 0 € a distancia (o por 60 € si vienes al despacho). No nos gusta meter la mano en tu dinero recuperado.
