En 30 segundos
Esto te interesa si tienes una hipoteca con comisión de apertura y pensabas que ganarlo estaba chupado. No siempre es así.
Analizamos la Sentencia n.º 113/2026 de 29 de enero de 2026, dictada por la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo (Id Cendoj: 28079110012026100086). Esta resolución quita la esperanza a muchos, dando la razón al banco.
La historia de Elena, Baltasar y una firma en 2013
Elena y Baltasar firmaron su hipoteca con Caja Rural de Navarra el 12 de julio de 2013. En la escritura, el banco les clava una comisión de apertura del 0,40%. En dinero contante y sonante: 600 euros que tuvieron que soltar de golpe al firmar.
Años después, viendo que los tribunales estaban dando la razón a los consumidores, deciden demandar. Su argumento era: “Oiga, esto es abusivo. El banco me ha cobrado 600 euros por la cara, sin demostrarme qué servicio me ha prestado a cambio”. Y tenían razón…O eso creían ellos (y nosotros) al principio.
Lo que dijo Caja Rural de Navarra (y por qué no se rindieron)
El banco, lejos de devolver el dinero y agachar la cabeza, peleó hasta el final. Su defensa se basó en que esa cláusula formaba parte del precio del préstamo, que estaba clara en la escritura y que, además, no era abusiva porque superaba el control de transparencia.
Básicamente, Caja Rural vino a decir: “Esto no es letra pequeña oculta, es el precio de arrancar el préstamo y el cliente sabía lo que firmaba”.
La montaña rusa judicial: primero ganan los consumidores
Al principio, la cosa pintaba bien para Elena y Baltasar.
El Juzgado de Primera Instancia n.º 7 de Logroño les dio la razón y anuló la cláusula, obligando al banco a devolver los 600 euros.
Caja Rural apeló, pero la Sección 1.ª de la Audiencia Provincial de Logroño volvió a dar la razón a los clientes en noviembre de 2020. Dijeron que el banco “no ha demostrado que la comisión de apertura haya respondido a servicios reales”.
Parecía una victoria segura. Pero el banco se guardaba un as en la manga: el recurso de casación ante el Supremo.
El Tribunal Supremo da un golpe en la mesa
Y aquí viene el jarro de agua fría. El Tribunal Supremo, en esta sentencia de enero de 2026, revoca las sentencias anteriores y da la razón a Caja Rural de Navarra.
¿Por qué? Porque el Supremo aplica la última doctrina europea y dice que no hace falta que el banco pruebe con facturas detalladas cada céntimo del gasto de estudio. Lo que importa es si la cláusula es transparente y si el precio es proporcionado.
El Supremo dice literalmente:
“La cláusula que impuso el pago de la comisión de apertura fue transparente y no abusiva”.
El Alto Tribunal argumenta que la cláusula estaba clara, que el notario dio fe de la oferta vinculante y que el cliente podía entender que era un pago único.
El detalle clave: el precio de mercado
Ojo a esto, que es fundamental. El Supremo dice que cobrar un 0,40% es razonable. Se han basado en estadísticas que dicen que, en esa época, las comisiones oscilaban entre el 0,25% y el 1,50%. Como la de Elena y Baltasar estaba dentro del rango (incluso en la parte baja), el tribunal considera que no hubo abuso.
Conclusión
Elena y Baltasar se quedan sin sus 600 euros. Esta sentencia del Supremo consolida una tendencia: reclamar la comisión de apertura ya no es un “jaque mate” automático al banco.
Si la cláusula es clara, se firmó con transparencia y el porcentaje no es disparatado (como este 0,40%), el banco tiene las de ganar. Por eso, antes de lanzarte a demandar a ciegas, necesitas que alguien revise tu escritura con lupa. Porque cada coma cuenta. Si tienes dudas, escríbenos.
Nuestro e-mail es info@roda-abogados.com.
Si estamos hasta arriba de trabajo, te diremos quién podría echarte una mano.
¿Quién está detrás de este artículo?
Andrés Roda es el abogado responsable de este análisis. Si quieres saber en manos de quién estás, conoce su trayectoria o revisa los casos de éxito y repercusión mediática que avalan su experiencia.
Lo que nadie te cuenta sobre reclamar al banco (y deberías saber antes de meterte en líos)
1. ¿Entonces ya no puedo reclamar la comisión de apertura o qué?
A ver, poder puedes, pero la cosa se ha puesto fea. Si tu banco te cobró lo normal (entre un 0,25% y un 1,50% hace unos años) y estaba puesto claro en el papel, el Supremo dice que es legal. Ahora bien, si te clavaron un 3% o te lo escondieron en una maraña de cláusulas que no entiende ni Einstein, ahí sí hay partido. No tires la toalla, pero tampoco te lances a la piscina sin mirar si hay agua.
2. Mi vecino recuperó su dinero el año pasado, ¿por qué yo no?
Porque la justicia se mueve. Lo que valía en 2020 o 2024, en 2026 ha cambiado. Tu vecino tuvo suerte (o un juez con el criterio antiguo). Esta sentencia nueva del Supremo ha cerrado el grifo para los casos “fáciles”. Cada hipoteca es un mundo y lo que le sirvió a él, a ti te puede costar las costas del juicio. Ojo con las comparaciones de bar.
3. ¿Qué narices es eso del “precio de mercado”?
Es la nueva vara de medir del Supremo. Dicen que si tu comisión se parece a lo que cobraban los demás bancos en esa época, no es abusiva. Es decir, si todos robaban un poco, entonces no es robo, es “mercado” (nótese la ironía). Si pagaste unos 600€-1000€, estás en la zona de peligro de perder. Si pagaste 3.000€, llámanos ya.
4. ¿Cuánto cuesta que le echen un ojo a lo mío?
60 euros.
5. He visto anuncios de páginas que me lo revisan GRATIS. ¿Por qué iba a pagar 60 €?
Ve a verlos. En serio. Pide cita con los del “estudio gratuito”. Si consigues entrar, que te miren los papeles y salir por la puerta sin haber firmado una hoja de encargo que te ata a ellos de por vida y se lleva un porcentaje brutal de lo que saques…Entonces escríbenos. Si logras escapar de su comercial (porque a veces no te atiende un abogado, sino un vendedor) sin tragar el anzuelo, ven aquí con tus 60 euros. La diferencia es que ellos te ven como una comisión con patas y necesitan que firmes YA. Nosotros te vemos como un cliente que necesita saber si merece la pena pelear o no. Nosotros cobramos por nuestro tiempo y nuestro conocimiento, no por venderte humo. Prueba con los gratis primero. Aquí estaremos esperando cuando quieras una opinión de verdad.
