Es raro que un abogado te diga esto, pero vamos a ser muy claros desde la primera línea: no venimos a pedirte que nos contrates hoy.
Somos un despacho familiar, padre e hijo. Llevamos décadas viendo cómo cambia la marea en los tribunales y hemos aprendido que, en derecho bancario, los tiempos lo son todo. A veces hay que correr, y otras veces, la mejor estrategia es la paciencia inteligente.
Con el IRPH, la situación es delicada. Aunque Europa (el TJUE) nos está dando la razón y muchos Juzgados ya están anulando estas cláusulas, en España todavía falta el golpe final del Tribunal Supremo.
Hasta que el Alto Tribunal no anule la cláusula que impone el IRPH, lanzarse a demandar es arriesgado. Sobre todo, sabiendo la cantidad de procedimientos que están tramitándose en los juzgados. Nosotros no jugamos con el dinero ni con las oportunidades de nuestros clientes.
Por eso, nuestro consejo ahora mismo es: quietos, pero preparados.
No queremos que inicies un pleito hoy. Queremos que sepas exactamente qué firmaste. Queremos que tengas la certeza de si tu hipoteca está afectada o no, para que el día que el Tribunal Supremo dé luz verde (que creemos que lo hará), tú ya tengas los deberes hechos y seas el primero en la fila.
Los bancos no te lo pusieron fácil. No verás un sello gigante que diga “IRPH” en la portada de tu escritura. Lo escondieron dentro de párrafos técnicos, fórmulas matemáticas y redacciones enrevesadas, generalmente bajo el título de “Tipo de interés variable” o “Cláusula Tercera Bis”.
Tu trabajo hoy es simple: busca tu escritura de préstamo, prepárate un café y busca las siguientes redacciones. Si encuentras alguna, ya sabes por qué tu cuota no baja.
Si tu hipoteca viene de la antigua Caja Vital, BBK o Kutxa, estás ante el caso más común y litigado.
Ellos vendían “estabilidad”, pero la redacción de sus contratos escondía una trampa matemática. Ve a la Cláusula Tercera Bis y busca esto:
“TIPO DE REFERENCIA PRINCIPAL: El Tipo Medio de los Préstamos Hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre de las Cajas de Ahorro (IRPH Cajas)… Al tipo de referencia así determinado se le añadirá un margen o diferencial de 0,25 puntos porcentuales.”
Si ves que se refiere al “IRPH Cajas” y encima te suman un 0,25% (o similar), lo tienes. Además, fíjate si menciona un sustituto llamado CECA o si dice que, si desaparece el índice, el tipo se queda fijo (congelado) en el último aplicado.
UCI es un caso aparte. Sus escrituras son laberínticas y a menudo dispersaban la información en anexos o cuadros finales para que no la vieras.
Si firmaste con ellos (seguramente a través de una inmobiliaria), busca con lupa en la Cláusula Tercera Bis o en los Anexos:
“Se conviene expresamente que el tipo de interés a aplicar… será el resultante de adicionar al Tipo de Referencia el Margen constante… Como Tipo de Referencia se aplicará el IRPH DE CAJAS… El diferencial a aplicar sobre el índice de referencia será de 0,50 puntos porcentuales.”
El detalle clave en UCI es ese margen de 0,50 sobre el IRPH. Si lo encuentras, bingo.
La Caixa fue muy hábil. Usaban el gancho del “Diferencial Cero” para hacerte creer que te daban la hipoteca a precio de coste, ocultando que el índice en sí ya era carísimo. En sus escrituras, busca el Pacto Tercero Bis:
“(A) Índice de Referencia: Para el cálculo del tipo de interés aplicable se utilizará como referencia el IRPH CAJAS… (B) Diferencial: Al índice de referencia se le adicionará un diferencial de 0,00 puntos.”
Si lees “diferencial de 0,00 puntos”, es casi seguro que tu hipoteca está referenciada al IRPH. La trampa estaba en que te vendían que no cobraban margen, cuando el margen ya iba dentro del índice.
BBVA heredó muchas hipotecas “tóxicas” al absorber las cajas catalanas.
Aquí el peligro es doble, porque solían mezclar el IRPH con la Cláusula Suelo. Busca en la Cláusula Financiera Tercera Bis:
“Se toma como referencia el Tipo medio de los préstamos hipotecarios… (IRPH Cajas)… No obstante lo anterior, se pacta expresamente que el tipo de interés nominal anual… no podrá ser en ningún caso inferior al 3,25% (Suelo) ni superior al 12%.”
Si tienes IRPH y además un tope mínimo (suelo) del 3% o similar, tienes una de las combinaciones más agresivas del mercado.
Las escrituras de la antigua Caja Madrid tienen una particularidad: el índice CECA. Muchas veces no usaban el IRPH como principal, o lo usaban con unos sustitutos muy extraños. Busca en la Estipulación Tercera Bis:
“Sustitución: en el supuesto de que dejara de publicarse el tipo de referencia anterior… se sustituirá automáticamente por el Tipo Activo de Referencia de las Cajas de Ahorro (Índice CECA).”
Si aparece la palabra CECA, estás en este grupo.
Aunque menos frecuente que en las Cajas, también existió el “IRPH de Bancos”. Si tu hipoteca era del Popular o Banesto, busca esto:
“Referencia: El tipo de interés será el Tipo medio de los préstamos hipotecarios… concedidos por los Bancos (IRPH Bancos)… se adicionará 0,50 puntos al índice de referencia.”
Si has reconocido alguno de estos párrafos (o similares) en tu escritura, ya sabes lo que tienes.
Tienes una cláusula que muchos jueces consideran abusiva y falta de transparencia.
Pero, como te dijimos al principio, ahora toca tener paciencia estratégica.
Has dado el primer paso: saber. El segundo paso NO es ir al juzgado todavía. El Tribunal Supremo aún no ha anulado esta cláusula, esperamos un pronunciamiento definitivo pronto o que algún juez valiente plantee una nueva cuestión prejudicial ante el TJUE.
Nosotros no queremos lanzarte a una piscina que todavía no sabemos si tiene suficiente agua.
¿Nuestro consejo? Guarda esa escritura, tenla localizada y mantente informado. Si quieres que te avisemos en el momento exacto en el que sea seguro reclamar con garantías de éxito, puedes escribirnos aquí abajo.
En cuanto el semáforo se ponga en verde, seremos los primeros en decírtelo.
Lo que escribas aquí lo leerá un abogado, no un comercial. Si creemos que podemos ayudarte, te lo diremos. Si hay otros que te pueden ayudar mejor, te lo diremos.
No nos gusta perder el tiempo ni hacérselo perder a los demás. La decisión es tuya.
