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Puedes recuperar más dinero del que te imaginas, y solo entraremos en juicio cuando podamos asegurarte una gran posibilidad de éxito.
Consúltanos sin compromiso para comprobar si tu caso es viable.
El banco te ha devuelto el dinero "por las buenas". Bien. Pero seguramente falta una parte importante.
Vamos a ser claros. Si estás leyendo esto, seguramente enviaste una reclamación al banco pidiendo los gastos de tu hipoteca o la comisión de apertura y, para tu sorpresa, te han pagado sin tener que ir a juicio. Has visto el dinero en la cuenta y has pensado: “¡Genial! Caso cerrado, qué majos se han portado”.
Sentimos ser nosotros quienes te bajen de la nube, pero no te han pagado todo lo que es tuyo. El banco te ha devuelto el dinero que pagaste en su día, sí. Pero se han quedado con la rentabilidad que ese dinero ha generado durante todos estos años.
Un matiz antes de seguir: como seguramente ya sabes, somos abogados de batalla, no comerciales telefónicos. Por eso, no te vamos a pedir que nos llames. Preferimos dedicar nuestro tiempo a estudiar casos y pelear sentencias que estar colgados del teléfono. Si lo que lees a continuación te cuadra, ya te diremos cómo contactarnos.
Vamos al lío. ¿Dónde está la trampa del acuerdo amistoso?
La estrategia del “reembolso silencioso”
Los bancos no son ONGs. Tienen departamentos enteros haciendo números. Saben que si vas a juicio, el juez les condenará a pagarte los gastos MÁS los intereses. ¿Qué hacen entonces? Cuando les reclamas extrajudicialmente (esa carta o email que mandaste al Servicio de Atención al Cliente), a veces aceptan devolverte el importe de las facturas. Te dicen: “Estimado cliente, aquí tiene los 800€ de la Notaría y el Registro. Disculpe las molestias”.
Tú aceptas, claro. ¿Quién no quiere su dinero ya y sin líos de juzgados? Pero el banco sabe que esos 800€ de hace 15 años hoy valen mucho más. Al devolverte solo el importe original, se están ahorrando una fortuna en intereses. Y tú estás perdiendo dinero sin saberlo.
¿Por qué te deben esos intereses (aunque hayas aceptado el pago)?
La ley y el Tribunal Supremo son claros: la nulidad tiene “efecto restitutorio”. Esto significa que, como la cláusula era abusiva, es como si nunca hubiera existido. El banco debería haber pagado esos gastos el día que firmaste la hipoteca, no hoy. Por tanto, han tenido tu dinero secuestrado durante 10, 15 o 20 años. Ese dinero genera unos INTERESES LEGALES que te pertenecen. No importa que te hayan devuelto el principal “por las buenas”. Si no te han pagado los intereses desde la fecha de la firma, la deuda no está saldada.
El filtro: ¿Esto es para ti?
Esto te interesa solo si cumples estos tres requisitos:
- Recuperaste el dinero sin juicio: El banco aceptó tu reclamación extrajudicial y te ingresó el importe de la comisión de apertura o los gastos (Notaría, Registro, Gestoría…).
- Te devolvieron “lo comido por lo servido”: Mira el ingreso. ¿Coincide exactamente con la suma de tus facturas? Si es así, te faltan los intereses. Si la hipoteca es antigua, los intereses pueden ser una cantidad muy jugosa.
- Eres consumidor: Tu hipoteca era para tu casa, no para tu empresa.
De cuánto dinero estamos hablando
Para que no te engañen: El tiempo es dinero. Si firmaste tu hipoteca, por ejemplo, en 2008, los intereses acumulados hasta hoy pueden suponer más del 50% del importe que ya te han devuelto. Imagina que te han devuelto 1.000€ de gastos. Es muy probable que te deban otros 600€ o 700€ solo en intereses. El banco cuenta con que te conformes con los 1.000€ y te olvides. No les des ese gusto.
Resumen de la jugada
- Si eres afectado: Que te hayan pagado extrajudicialmente no significa que el caso esté cerrado si no te han pagado los intereses. Tienes derecho a reclamar esa diferencia. No dejes propina al banco.
- Si eres abogado: Cuidado con las resoluciones del SAC que estiman parcialmente la solicitud devolviendo solo el principal. Aceptar ese pago no implica renunciar a los intereses moratorios ni legales, salvo que tu cliente haya firmado una renuncia expresa (y aun así, sería discutible).
¿Qué puedes hacer ahora?
Lo más difícil ya lo has hecho: conseguir que el banco reconozca que te debía el dinero. Ahora solo falta que te paguen el “pico” que se han guardado.
No queremos que te gastes dinero en abogados si puedes solucionarlo tú mismo. Queremos ponértelo fácil.
Dale al botón de abajo. Ahí encontrarás el modelo de intento de solución extrajudicial listo para usar. Sin complicaciones: copia, pega, pon tus datos y envía al Servicio de Atención al Cliente de tu banco.
Es gratis, es tuyo y es la herramienta para recuperar lo que falta.
¿Y si se enfadan y me lo quitan?" y otras dudas que te frenan a reclamar lo que falta
¿De verdad tengo derecho a los intereses si ya acepté el pago de los gastos?
Sí, rotundo. Imagina que le prestas 1.000€ a un amigo y te los devuelve 15 años después. ¿Verdad que con esos 1.000€ hoy compras menos cosas que hace 15 años? Pues eso es el interés: el precio del dinero en el tiempo. El Tribunal Supremo y Europa han dicho que para que la devolución sea “completa”, te tienen que dejar igual que si nunca hubieras pagado. Y eso incluye los intereses desde el día que soltaste el dinero.
¿De cuánto dinero estamos hablando? ¿Merece la pena el lío?
Depende de la fecha de tu hipoteca, pero suele ser mucho más de lo que crees. Para que te hagas una idea rápida:
- Si tu hipoteca es de 2006-2008, los intereses pueden sumar un 50-60% extra de lo que ya te han devuelto.
- Si te devolvieron 1.000€ de gastos, es fácil que te deban otros 600€ de intereses. Por copiar y pegar un texto y enviarlo gratis, 600€ merecen mucho la pena, ¿no?
- ¿Necesitas más motivos? Es un e-mail, no pierdas más tiempo, envíalo ya.
El banco me hizo firmar un documento al devolverme los gastos. ¿Ya no puedo reclamar?
Depende, pero probablemente sí puedas. Muchos bancos envían cartas genéricas que dicen “con esto queda saldada la deuda”. Sin embargo, los jueces suelen considerar que las renuncias genéricas no valen si no se te informó con total transparencia de la cantidad exacta de intereses a la que estabas renunciando. Si en ese papel no ponía “Renuncio expresamente a los 543,20€ de intereses legales”, tienes partido. Envía el modelo igualmente.
¿Me pueden quitar el dinero que ya me han ingresado si reclamo ahora?
No. Absolutamente no. Lo que ya te han pagado es porque reconocieron que la cláusula era abusiva. Eso ya es tuyo. “Santa Rita, Rita, lo que se da no se quita”. Reclamar los intereses es un derecho adicional, no anula el pago anterior. No tengas miedo a represalias; el banco es una entidad financiera, no actúa por venganza personal.
¿Necesito calcular yo la cantidad exacta de intereses antes de enviar el modelo?
No hace falta. El cálculo de intereses legales es complejo (cambia cada año según los Presupuestos Generales del Estado). En esta fase extrajudicial (la del modelo que te damos), basta con reclamar “los intereses legales devengados desde la fecha de pago de cada factura”. Que sean ellos, que tienen potentes ordenadores, quienes hagan el cálculo primero. Si te pagan, ya comprobaremos si la cuenta está bien hecha.
Ya envié el modelo. ¿Cuánto tardan en contestar?
El Servicio de Atención al Cliente suele tardar un mes (a veces dos, dependiendo de la entidad) para contestar. Si pasa ese tiempo y no dicen nada, o si te contestan diciendo que no te pagan, entonces es cuando se ha acabado la vía amistosa.
¿Qué pasa si el banco me dice que no?
Si recibes una carta denegando el pago o simplemente pasan de ti, no te desanimes. Es parte de su estrategia para cansar a la gente. Si eso ocurre, es el momento de contactar con nosotros. Con la negativa del banco en la mano, podemos valorar demandarles judicialmente para obligarles a pagar esos intereses. Pero primero, inténtalo tú por las buenas con nuestro modelo.