En 30 segundos
Esto es importante porque podría cambiar las reglas del juego cuando el banco te quiere quitar la casa.
Analizamos el Auto de 31 de octubre de 2025, dictado por el Magistrado D. Fernando Madrid Rodríguez del Juzgado de Primera Instancia N.º 5 de Cartagena (Id Cendoj: 30016420052025200002). El Juez ha decidido parar un desahucio para preguntar a Europa si la ley española es demasiado dura con el deudor.
El conflicto
Vamos a ponernos en situación.
Tenemos a Piedad y a los herederos de José (nombres ficticios, aunque el drama es muy real).
En 2005, Piedad y José firmaron una hipoteca con la antigua CAM (hoy Banco Sabadell). Como casi todos en esa época, firmaron lo que les pusieron delante: comisiones de apertura, gastos a su cargo, intereses de demora… El pack completo.
Pasan los años, la vida se complica y dejan de pagar. El Sabadell, que no destaca por su paciencia, presenta una demanda de ejecución hipotecaria en 2021. Quieren cobrar y ejecutar la garantía (la casa).
El Juzgado hace su trabajo y anula algunas cláusulas por abusivas (los intereses de demora y la comisión por impago). Hasta ahí, bien. La deuda baja unos 59.000 euros.
Pero Piedad dice: “Oiga, espere un momento. En 2005 pagué una comisión de apertura del 1,5% y todos los gastos de notaría y registro. Esas cláusulas también son abusivas. Si me van a ejecutar, resten también ese dinero de lo que les debo”.
Y aquí es donde el Banco Sabadell y la Ley española dicen: “Ah, no. Eso ya se pagó hace mucho. Aquí solo miramos lo que debes ahora. Si quieres recuperar ese dinero, vete a otro juicio distinto, búscate otro abogado y reclama por otro lado”.
Piedad se queda en un callejón sin salida: le van a quitar la casa por una deuda que podría ser menor si se compensara con lo que el banco le cobró mal en su día.
Las cuestiones planteadas
El Juez de Cartagena, el Sr. Madrid Rodríguez, se ha dado cuenta de que esto huele mal.
La Ley de Enjuiciamiento Civil (el artículo 695 para ser exactos) y la mayoría de Audiencias Provinciales dicen que en una ejecución hipotecaria solo puedes quejarte de las cláusulas que el banco ha usado para calcular la deuda final.
Como la comisión de apertura la pagaste el día 1, el banco dice que no está en la liquidación final. Por tanto, el juez “no puede” mirarla en este procedimiento.
El Juez se planta y le dice al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) algo así (te lo traduzco al lenguaje de la calle, que los tecnicismos aburren):
“Oye, Europa. Tengo aquí a una señora a la que van a ejecutar. Ella quiere que le resten lo que pagó indebidamente por cláusulas nulas. La ley española me dice que no puedo mirar eso aquí, que la mande a otro juicio.
¿No es esto contrario a la Directiva 93/13 de protección al consumidor? Porque obligar a alguien que está perdiendo su casa a pagarse otro pleito aparte para recuperar su dinero parece poco efectivo y bastante injusto, ¿no crees?”
Además, el juez añade una segunda pregunta clave:
“Y si me dejáis mirarlo… ¿Puedo pedir pruebas de cuánto pagó o calcularlo ahora, aunque la ley española sea muy rígida con los momentos procesales?”
Básicamente, el Juez está pidiendo permiso para hacer justicia completa en un solo acto, en lugar de trocearla en varios juicios que agotan al ciudadano y que provocan que la justicia vaya más lenta.
Las posibles soluciones del TJUE
Ahora la pelota está en el tejado de Europa. Pueden pasar dos cosas:
- Opción A (la conservadora): el TJUE dice que la ley española está bien, que el procedimiento de ejecución es sumario (muy rápido) y que mezclar cosas antiguas lo retrasaría todo. Piedad tendría que irse a otro juicio ordinario para recuperar su dinero mientras la ejecución sigue su curso.
- Opción B (la que esperamos): el TJUE dice que la protección del consumidor está por encima de la burocracia procesal. Podría dictaminar que, si una cláusula es abusiva y genera un crédito a favor del cliente, este debe poder compensarse en el mismo momento de la ejecución.
Si sale la Opción B, sería un bombazo.
Significaría que en todas las ejecuciones hipotecarias podríamos sacar la calculadora y restar comisiones de apertura, gastos y seguros mal cobrados hace 15 o 20 años, reduciendo la deuda drásticamente o incluso paralizando la subasta.
Conclusión
Mientras el TJUE se decide, los bancos siguen presionando. Pero este Auto demuestra que hay jueces dispuestos a pelear y que no todo está perdido.
Si estás en una situación parecida, o el banco te está reclamando cantidades que no te cuadran, no des nada por sentado. A veces, la deuda no es la que ellos dicen.
Si tienes dudas, escríbenos y lo miramos. Si estamos hasta arriba, te diremos quién podría echarte una mano.
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